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請記住，經濟頭腦是在解決經濟問題的過程中鍛鍊出來的。
──羅伯特‧T‧清崎（Robert T. Kiyosaki；投資專家）

傑克和彼得這兩個好朋友，有天在路上碰面。

傑克首先開口：「彼得！聽說你被裁員了，那……你現在過得還好嗎？」

「還好啦！有三、四家公司一直催我快去上班咧！」

「哇！行情還真好，是哪幾家公司啊？」

「台灣銀行、中華電信、自來水公司，還有台電啦！」

「真有你的！全都是公家機關，鐵飯碗唷！」
「是呀！他們告訴我，如果再不去上班領薪水繳帳單，就要斷水、斷電、停話、查封房子了！」

我們不能否認，人生中有許多我們想避也避不掉的風險。如果臨時遇到人生中的巨大變化或意外，造成你不想工作、不能工作、不要工作、或沒辦法持續工作……時，應該怎麼辦？

最近幾十年來理財觀念非常盛行，很多人都會定額儲蓄、投資基金、股票或做好完善的保險規畫，認為這樣一來，未來就沒有後顧之憂。但是卻很少有人想過，他們正在執行的這些投資，都必須建立在一份「穩定的工作」上！而且不管你的工作穩不穩定，收入持不持續，你的房貸、車貸、水費、電費等等的支出還蠻持續的！萬一你喪失原本主要收入來源時，別忘了你的持續支出還是要繳，你花了半輩子辛辛苦苦營造的幸福未來，可能會在一夕之間全部破滅。

在電影〈明日的記憶〉中，渡邊謙飾演一位廣告公司主管──佐伯雅行，他原本是老闆眼中不可多得的人才，深得賞識，但誰也沒想到，這個四十歲出頭的廣告奇才居然得到「阿茲海默症」（俗稱失智症），不管他曾經多優秀，對公司的貢獻有多少，老闆也只能遺憾的請他離開公司。而為了照料丈夫和維持生活所需，他的妻子佐伯枝實子也只能拋下原本的貴婦身分，在友人驚異的眼光下，到外頭找一個勉強糊口的工作來養活一家人。
順境時要想想危機在哪裡
或許你認為這只是電影，但是這些事卻在現實生活中不斷上演。大家真的不要以為只要平常做好準備，就可以掌控人生風險，無後顧之憂。

像我有個好朋友，她先生原本是一家銀行的總經理，他們家的年收入是平常家庭的好幾倍，生活也過得很不錯。可是這家銀行卻在不久前被其他銀行合併，而她先生很不幸的也被列在裁員名單中。

自從她先生被裁員後，成日鬱鬱寡歡，自閉在家裡不願意出去找工作，她只好自己開了一家早餐店，靠一個月賺來的三萬元勉強支付平日生活費和小孩的學費。誰知道有一天她居然出車禍，腳必須打石膏三個月，也就是說，這三個月她根本無法做生意賺取生活費。

還有，我有個親戚是一家知名企業的台中負責人，當我跟他談到要建構持續收入以攤平人生風險這個概念時，他不以為然的告訴我，他已經為自己投保高額保險，萬一真的遇到什麼事，這筆保險費也可以幫助家裡渡過難關。

可是幾年前他卻總是莫名感到暈眩，嚴重到無法正常工作，但是去醫院檢查也檢查不出病因，醫生開的診斷書上只好寫著「疑似暈眩」，結果保險公司當然不予理賠。後來，也只能靠太太的微薄收入來維持一家生計。

張小燕有一句名言：「一個明星要紅很容易，要紅一輩子卻很難。」

同樣的，如果沒有持續收入的概念，我們這輩子要有收入很簡單，想要一輩子都有收入卻很困難。

我剛出社會時遇到的第一個主管，原本是一家進口汽車的年度全國銷售冠軍，我問他為什麼要在最風光的時候離開？

他認真告訴我，「人在順境的時候要想想危機在哪裡？我只是離開這個看似很容易賺錢，實際上不會再讓人進步的地方。」

原來，他想到自己就算再怎麼努力，每個月都可以賣掉十幾、二十台車，但只要到了每個月第一天，之前的業績就會全部歸零，他又得從第一台車開始賣起。十年、二十年或許撐得下去，但是三十年、四十年後呢？或是當他發生什麼意外，沒辦法再賣車了，收入歸零後怎麼辦？

所以，如果我們想要降低人生風險帶來的影響，就要擺脫每個月只領固定薪水，或業績一再從零開始的可怕輪迴。

別當自我滅絕的旅鼠
科學頻道有一次提到一種生活在凍原地帶的旅鼠。

平常這些旅鼠會在春天時移居，尋找有穩定食物來源的地方居住。在生活安定的環境中，旅鼠繁殖力提高，死亡率下降，可是當群體數量不斷增加時，旅鼠們會開始不分日夜，奮力朝著海邊移動。到了海邊，這些旅鼠就跳下海，不停的往前游、往前游，直到過度疲勞而死亡。

到現在還沒有人能完全解釋為什麼旅鼠會有這種「自殺」行為，不過科學家推論，這可能和旅鼠數目劇增、食物變少，造成旅鼠間的競爭壓力和精神壓力有關。

你看，為了填飽肚子所承受的壓力和循環，社會上的多數人類和旅鼠其實沒什麼兩樣。而且一旦有人遭遇到前面幾個實例中所提到的任何風險，不管你曾經承受過或解決過再多的壓力都沒用，因為社會都會將你淘汰。

在M型社會裡，窮人為了錢工作，中產階級為了錢更加辛苦的工作，而富人讓他們的錢及系統去工作。後來我也發現，M型窮人只要面紙不要印鈔機的心態，在選擇工作時其實已經表露無遺。

不知道你有沒有察覺，社會上的多數人，而且愈來愈多人，已經開始過著每天工作超過十小時的生活，只為賺取一份「有做才有錢，沒做就沒錢」的固定薪水，大家的精神壓力和競爭壓力也愈來愈大。

其實我並不否認，擁有一份穩定工作的確是一件能讓人「安心」的事，但為了滿足這份安心感，卻已經讓人類社會陷入像旅鼠社群一樣的危機裡。

這正是我重視持續收入的理由。

我們永遠都不知道「明天」和「意外」哪一個會先到，很多事情不怕一萬，只怕萬一，你永遠不知道眼前的薪水可以領多久，但是，如果你事先做好規畫，開始建構持續收入系統，萬一真的有一天你有機會用到它，就會知道它的可貴，你一定會慶幸曾經為自己保留一份機會。因為只有真正能持續不斷的金錢收入，才是當你遭遇到人生風險時，將危機降到最低的優良保障。

 

即使是小小的開銷也要警戒。因為，小小的洞，也會使大船沉沒。
──富蘭克林（Benjamin Franklin；美國科學家）

有一個爸爸很喜歡喝酒，每天工作前，他都會去鎮上的酒館喝上一杯才上班。這天，天上下著雪，他和往常一樣走向酒館，但是走著走著，他總覺得後面有人在跟著他，回過頭一看，才發現跟著他的是自己年幼的兒子。

看到爸爸回頭，兒子興奮的大叫：「爸爸，你看！積雪這麼厚，讓我可以踩著你的腳印前進呢！」

爸爸心頭一震，心想：「如果再這樣走下去，他不就跟著我到酒館了嗎？」

從此以後，這位爸爸改掉了喝酒的習慣，再也沒有去過酒館。

二○○七年時，花旗銀行、財金智慧教育推廣協會等金融機構，曾經合作進行一項大規模的財富商數調查，對象是台灣的高中職學生和大學生。這裡說的財富商數，是指每個人對財富的定義以及理財觀念的正確性。

結果發現，台灣學生的財富商數平均只有五十六分，偏遠離島地區的學生，平均分數更只有四十六分，他們不但對投資理財、保險、稅賦的認知薄弱，也缺乏風險和財務規畫等觀念。

政治大學商學院院長周行一說：「人一生的成功，是由一個個對的決策所累積出來的；是否能成功致富，也是由一個個對的投資決策所形成。」

換句話說，當一個人沒辦法做出一個個對的投資決策時，離成功致富就很遙遠。

那麼，「對的投資決策」是怎麼來的？當然是由正確的財富觀念來的；而對財富的觀念，則是我們自小耳濡目染，從上一代身上學來的。我們就像前面故事中，循著爸爸腳印走路的小孩。而且如果沒有意外，我們也會將這些觀念繼續傳給下一代。

所以，如果你本身對財富的觀念是錯誤的，如何期望孩子能掌控財富並致富？

以前的人總把「養兒防老」掛在嘴上，可是這四個字到了最近幾年卻根本不適用，因為整個社會景氣差，工作環境和待遇也不好，兒子、女兒能賺到足夠薪水來奉養長輩的實在不多，現在不但是養兒「煩惱」，更要養老「防兒」，才不會連退休金都被子孫們借光、花光。

所以我總是半開玩笑的說，和我一樣五年級後段班的人，是「孝養父母的最後一代；被子女棄養的第一代」。

可是就像剛剛提到的，很多兒女無法奉養父母，真的不是他們不想孝順，而是不能孝順，因為他們已經感染了父母身上的「貧窮病毒」。
別讓貧窮病毒奪走財富指揮權
為什麼我要用病毒來形容貧窮呢？

我想大家多少都知道病毒的特性，它是一種可以在生物體間傳播的微小粒子，傳染力強，而且就算環境惡劣，完全沒有營養來源，它也可以存活非常長的時間。
病毒占據生物體的方式並不是攻擊細胞，而是運用本身的遺傳物質（如RNA或DNA）來取代、控制這個細胞的功能，奪走核心指揮權，並複製出更多病毒來。

「貧窮」就可以說是這樣的病毒。

它並不是藉由基因遺傳下來的，但是上一代對財富的錯誤觀念，卻打從一出生就開始入侵我們的理財核心。如果不設法將病毒驅離，我們的理財核心就會被「貧窮病毒」完全占據。由於基礎不穩固，往後再吸收多少財經知識也沒用，於是財富商數相對低落，貧窮當然也如影隨行。

美國曾經針對樂透彩券頭獎的得獎者做過調查，發現居然有高達八成的頭獎得主，最後不是淪落街頭當乞丐，就是在十年內揮霍掉所有的獎金，又回去過以前的中產階級生活。其中還有兩個著名的例子：

第一位幸運得主在中了頭獎後，馬上下訂單買了七千多打的XO酒，還為這些酒租了一間倉庫，結果兩年後，他死於酒精中毒。

第二位幸運得主沒這麼慘，因為他一領到錢，馬上著手規畫這筆錢的運用。由於他是專門的養豬戶，所以決定買下四百頭豬和鄰居的一片土地。沒想到除了土地和豬，他忘了留下一點資金買相關配套的飼料及藥物，造成豬隻營養不良、死傷無數，還爆發傳染病，最後這位得主被指控虐待動物和散布傳染病，被判入獄服刑三年。

「窮根難斷，富苗難起。」這些得主雖然表面上有錢了，體內的病毒卻沒有被治癒解除，一再用貧窮的思維使用錢，後果就是擁有再多財富也不夠損耗。

重新培養財富商數
不過，告訴大家一個好消息，因為貧窮是經由病毒感染而不是基因遺傳，所以還是有辦法從我們這一代根除，擊退貧窮病毒，從基本培養正確的財富商數。

據說，愛迪生當初為了尋找高效率的材料做燈絲，做了很多次實驗卻都沒有成功，有人嘲笑他：「你真笨耶！都失敗一千兩百次了還不放棄。」

愛迪生聽了，只淡淡回他一句：「不，我只是證明了這一千兩百種材料都不適合做燈絲。」

我知道一般人從小受的教育，就是父母、老師們的諄諄告誡，希望我們出社會後，可以找到穩定的工作，領一份穩定的薪水。

可是，「努力學習，找個安定、有保障的工作」畢竟是工業化時代的產物，當時工業社會剛起步，原本農、礦、漁業的人們必須轉換跑道才能賺到更多的收入。可是時代不停變化，現在已經進入高科技、e化、創意化的時代，如果想法不改變，就只能當個現代老古董，賺取的收入也只能停留在一個世紀前的標準。

當我們意識到領薪水無法讓我們致富，就要認清這是一個失敗的方法，既然是失敗的方法，當然就不該再把這個觀念傳承下去，應該尋找另外的財富來源才對。

「重新培養財富商數」簡單來說，就是透過這種觀察、省思和判斷，驅離貧窮病毒的過程，只要能脫離貧窮病毒的掌控，你和你的下一代，都將朝M型富人更近一步。

 

如果你懂得使用，金錢是一個好奴僕；如果你不懂得使用，它就變成你的主人。
──馬克．吐溫（Mark Twain；文學家）

女兒還在就讀小學時，有一次學校老師出了一道家庭作業，作業內容是要小朋友們回家訪問父母，請他們回答一個問題：「你希望我成為什麼樣的小孩？」

隔天晚上，女兒從學校回來，她說她把作業交出去了，但是大家都對我的回答很納悶。

原來，小朋友們採訪到的答案雖然林林總總，不過大多是：「我希望你成為用功的小孩。」、「我希望你成為聽話的小孩。」、「我希望你成為會幫忙做家事的小孩。」、「我希望你成為一個以後能賺大錢、過好日子的小孩。」

只有我告訴我的女兒：「我希望妳成為一個自信、快樂的小孩。」

這個答案連我女兒都覺得很奇怪，但我心裡很清楚的知道，因為我已經將財富的持續收入系統建構完成，錢對我的小孩來說完全不是問題，以後就算我離開了，這個系統在我的子女手上依然會不停運作。這樣的話，她就可以去學她想要的東西，從事自己有興趣的工作。

當一個人是為了自己的興趣而做事時，就會有熱忱、有自信，也會很快樂，我想讓孩子能這樣朝自己的興趣和喜好發展，這也是大多數父母對子女的期望。

可是事實上，世界上有九成以上的人都必須為錢而工作；也有很多父母雖然有賺錢的本事，可以將財富留給下一代，但往往「富不過三代」，當留下的財產用盡，子女依然落入貧窮。

即使是現在社會上讓人稱羨不已，收入讓人眼紅的「三師」：醫師、律師、會計師，也不見得擁有真正的財富。因為，醫師的子女不一定學得會開刀，律師的子女不見得能口若懸河，會計師的子女也不見得能學好分析統計、節稅規畫……他們雖然可以累積財富留給下一代，但是除非子女能找到自己的出路，否則這樣的財富就不會持久，所以這種財富只能算「遺產」，而不是「世襲」。

「真正的財富」是無上限的
據說有一次，將麥當勞發揚光大的雷．柯洛克在接受訪問時，被問到當初是基於什麼心態決定要開放加盟？

雷告訴大家：「如果麥當勞只是一家店，那麼，我就只是『一家店的老闆』。我可以在這裡辛苦十年、二十年，也可以傳給我的小孩，換他來辛苦二十年、三十年。不過如果有一天這家店倒閉了，我們就什麼都沒了。但是開放加盟，卻使我成為一名企業家，即使我不在，或是其中幾家店失敗了，甚至是我死了，還是會有源源不絕的錢流進來，沒有停止的一日。」

我想，雷的意思，是要大家懂得放大格局，找到正確的、能建構持續收入的方向來努力。

真正可以世襲的財富有一個特性，就是不管在額度或是時間上，都是不受限制的。這代表即使你離開了或過世了，這些財富依然會乖乖入帳，不會因為你不在，而使這套系統產生變動。它並沒有期限或界線，只要系統還存在，收入就會一直持續下去，甚至還會倍增。

我之前和一個當補習班講師的老朋友碰面，他提到自己現在一個小時的鐘點費是兩千元，一個月平均會有六十小時的課，加上一些獎勵金結算下來，每個月至少都有十五萬以上的收入。然後他半開玩笑的問我有沒有覺得很羨慕。

「沒錯，你現在看起來收入是比一般人高，可是如果有一天你感冒了，喉嚨發不出聲音來，當天的講師費不就全沒了？再說，你也不可能講課講一輩子，要是你不能講課了，收入不就歸零了嗎？」

然後我對他說：「凡是不持續的收入，收入再高，都不值得羨慕。」

他反問我：「難道你的收入持續嗎？」

「對，我的收入是每個月穩定進帳的，不管我人在哪個國家，不管在什麼時間、地點，我能活到幾歲就可以領到幾歲，而且要是有一天我走了，這筆收入還可以繼承給我的子女，幫助他們過更好的日子。這樣換算下來，你用勞力換來的薪資是有限的，但我建構持續收入系統後的財富，卻是無限的。」

當錢不是問題，我們可以成就很多事
前幾年，我在美國遇見了一位老奶奶。

這位老奶奶身價非凡，在八十多歲的年紀，每年還有折合新台幣兩百多萬元的持續收入。她說，她對子孫們的要求，就是要他們每個月聚餐一次聯繫家人感情。並希望孫子、曾孫們都能就讀自己想要的學校和科系，至於餐費、學費，都由她全額支付。

她每年還會固定捐一大筆款項給兒童慈善基金會，因為她認為，世界上沒有一件事比自己有能力助人還快樂。

除了實際資產的傳承，老奶奶所建構的持續收入系統，也將可世襲給下一代繼續擁有。

這位老奶奶並不是一開始就這麼富有，在十幾年前，也就是她七十幾歲時，甚至因為丈夫過世，使她的生活頓時陷入困境，加上身體狀況不好，即使有社會福利金救助，依然連日常生活都有問題。

這時她剛好接觸到一家願意和消費者合作，而且完全零風險的美商環保超市，這家公司沒有業績壓力，不用資金、不用囤貨，更不用銷售，讓老奶奶可以利用閒暇時間，向朋友推薦她實際使用過且認同的產品。

沒想到日積月累下，系統逐漸成形，她完全沒預料到以自己七十幾歲的年紀，居然還可以發展出這樣的成績。也因為她的這筆持續收入，使她能夠好好經營整個家族的情感，並完成幫助弱勢族群的夢想……

如同我常常向朋友提到的，一個建構完善的持續收入系統，不但是可以世襲的，還可以使愛情發光、親情發亮。如果你想要擁有真正的富足人生，花時間找尋你的「印鈔機」絕對是值得的，因為它不但能讓你的生命沒有遺憾，更能讓你的下一代，擁有「錢不是問題」的自在生活。